Las opciones indemnizatorias que brindan las aseguradoras para realizarse tratamientos o cubrir los gastos durante la internación.
Pensar en lo que puede pasar en caso de tener una enfermedad mientras está sano, no es agradable. Sin embargo, hay uruguayos que comenzaron a demandar soluciones mirando hacia el futuro si tienen que someterse a cirugías o realizar tratamientos por enfermedad, tanto en Uruguay como en el exterior.
A raíz de estas inquietudes es que desde hace poco más de dos años, algunas aseguradoras comenzaron a implementar un nuevo producto en su oferta: los seguros médicos o de salud. De carácter indemnizatorio o prestacional, cubren desde el gasto diario de un paciente internado en su servicio de salud, hasta cirugías en centros médicos de Estados Unidos o la región. La característica común es que no cubren situaciones preexistentes, por eso la importancia de contratarlos con anticipación a la enfermedad o situación que atender.
Aquí algunas de las opciones que ofrecen las compañías de seguros locales.
Banco de Seguros del Estado
Más Salud es un seguro de salud individual que puede ser contratado por personas de hasta 60 años de edad -la cobertura se mantiene hasta los 70 años- y no requiere realización de exámenes médicos previos ni declaración de salud.
El BSE comenzó a comercializar este seguro en mayo 2017 por la insistente demanda de un producto de comercialización individual. "Cada vez más personas se plantean la posibilidad de complementar su cobertura de salud con el fin de hacer frente a situaciones complejas. Ante un imprevisto de salud, buscamos recurrir al mejor tratamiento lo antes posible", explicó la subgerenta de la División Vida, Alicia Menta.
Más Salud tiene un módulo destinado al tratamiento de cáncer. Frente al diagnóstico, la persona asegurada dispone de un capital, así como la posibilidad de obtener una segunda opinión médica y de recibir tratamiento clínico quirúrgico en Estados Unidos, Argentina, Brasil o Chile.
Además, hay una cobertura de gastos especiales, que incluye el costo de determinados tratamientos médicos y servicios, que pueden no estar contemplados por el servicio de asistencia médica habitual de la persona o estar contemplados de forma parcial. Estos gastos especiales incluyen, por ejemplo, el pago de procedimientos cardíacos -como marcapasos, prótesis valvular, aórtica, stent vascular- y otros como la bomba de insulina o fertilización in vitro. Además, de ser necesario, el asegurado podrá contar con el traslado dentro del territorio nacional a otro departamento para la realización de los tratamientos cubiertos. La cobertura de gastos especiales también contempla un capital para medicamentos de determinadas enfermedades como cáncer, esclerosis múltiple y hepatitis C.
El seguro cuesta entre US$ 11 y US$ 37, ya que varía según la edad de la persona al contratar el seguro y la opción de capital contratado.
Menta dijo que la demanda de este producto es constante. "En general, quienes contratan el seguro tienen entre 30 y 50 años y lo que hemos constatado, además, es que lo adquieren para su grupo familiar".
Sancor Seguros
La compañía ofrece dos tipos de seguros: Salud Segura Internacional y Salud Segura. El primero busca hacer frente a enfermedades de alto riesgo médico y de fuerte impacto económico. Otorga cobertura a través de la coordinación para la atención clínica y/o quirúrgica por enfermedad o accidente y permite acceder a centros médicos en Estados Unidos y la región (Argentina, Brasil y Chile).
En este caso, el médico de cabecera de la persona puede determinar qué tratamiento o en qué clínica tratarse mejor, llega con esa solicitud al seguro y se intenta coordinar en ese lugar o se brindan otras posibilidades. La estadía y el viaje no están cubiertos.
Salud Segura complementa la cobertura al otorgar una indemnización en efectivo en caso de intervención quirúrgica, trasplante o internación clínica en Uruguay. Ambos seguros tienen renta por internación, para ayudar con los gastos médicos durante ese período.
El responsable del área Seguros de Personas, Rodrigo Domínguez, comentó que hay muchas consultas sobre estos seguros, pero eso no se traslada a la contratación inmediata. "Acá se ve como una segunda o última opción un seguro así. Cuando sucede un hecho nos acordamos y no queda cubierto por la preexistencia. La gente que se acuerda ya tiene dolencias". Además, explicó que cuando lo contratan generalmente lo hacen para toda la familia, ante el diagnostico negativo de la enfermedad de un allegado.
El costo del seguro internacional se divide por franjas de edad, que van desde los US$ 14 hasta los US$ 33 mensuales. El indemnizatorio de Salud Segura tiene un costo de US$ 10. Para contratarlo hay que hacer una declaración jurada de salud, y en ese momento se evalúa si tiene alguna exclusión -que puede ser temporal o permanente- o si ingresa con toda la cobertura.
Sura
Hay dos opciones en seguro de salud: Seguro de Enfermedades Graves -evento cerebrovascular, insuficiencia renal crónica, transplantes de órganos, entre otras- y Seguro Oncológico, que se incorporaron en 2017. Son productos indemnizatorios que brindan al asegurado que enfrenta un diagnóstico de estas características la posibilidad de contar con una suma de dinero para utilizar en la mejora de su salud, tratamiento médico, medicamentos, recuperación y otras.
Para ingresar es necesario completar una declaración jurada de salud y no se cubren preexistencias. A modo de ejemplo, el costo para una persona de 35 a 40 años puede ir desde U$S 15 mensuales dependiendo de la cobertura contratada por U$S 50.000 de suma asegurada.
"Si bien existe la demanda, ésta es insuficiente, sin embargo no se condice con el crecimiento de las enfermedades oncológicas en Uruguay que alcanzan cifras que son muy preocupantes y que sobrepasan en ocurrencia y severidad a muchos países de la región y del mundo", aseguró el gerente de Vida y Salud de Seguros Sura, Julio Sánchez. De todas formas, entiende que hay posibilidades de crecimiento en el futuro. "Se evidencia un aumento en las edades en el ciclo de vida de las personas, algo que seguro demandará cada vez más de los recursos necesarios para atender estos temas".
Metlife
En los próximos días, Metlife lanzará un seguro de salud, diseñado por módulos que atienden tres necesidades. El primero es el de padecimientos o enfermedades, desde distrofia muscular, hasta enfermedades oncológicas y cardíacas.
El segundo módulo tiene que ver con cirugías, desde las más comunes como operación de amígdalas hasta otras más complicadas.
El tercer modulo cubre la renta por internación, pagando una indemnización por los días que la persona está hospitalizada.
El gerente general de Metlife, Guillermo Heyer, explicó que una de las características del seguro será la libre disponibilidad. "El destino que le das al dinero es libre. Por ejemplo si un taxista se tiene que operar, de repente está 15 o 20 días sin trabajar. El seguro te indemniza en ese tiempo". El funcionamiento es sencillo. La persona concurre al servicio de salud, lleva a la aseguradora el certificado que acredita la intervención y se le abona la suma de dinero.
Además, los módulos se acompañan de una segunda opinión médica internacional, principalmente de Estados Unidos. "Eso permite acceder a un número gratuito, en donde se eleva el caso y se informa de toda la historia clínica vinculada a la cirugía o al padecimiento que pudo haber sufrido, y tiene una respuesta", explicó el gerente.
La gerenta de Producto de la empresa, María Teresa Álvarez, dijo que las deficiencias del mercado contribuyen a la demanda de este tipo de servicios, al igual que el mejor tratamiento de las afecciones de salud. "Hoy en Uruguay se coordinan más de 70 cirugías por año cada 1.000 personas. En Uruguay se diagnostican 13.000 casos nuevos de cáncer. Estas cosas ya no son ajenas a nosotros", puntualizó.
El capital asegurado va desde los US$ 300.000 con un costo desde los $ 290.
En un principio, los productos van a ir dirigidos a un target de edad entre los 30 y 46 años, pero después se ampliará hasta los 65 o 70 años.
